Zakup samochodu na kredyt może być bardzo korzystną opcją. Przede wszystkim nie musisz wydawać sporej jednorazowej kwoty, aby od razu cieszyć się nowym lub używanym autem. Warto wiedzieć, jak wyglądają formalności w przypadku szkody całkowitej. Upewnij się, czym ona jest i komu ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie.
Szkoda całkowita – co to oznacza?
O szkodzie całkowitej można mówić, gdy pojazd uległ tak dużym zniszczeniom (np. w wyniku wypadku lub działania sił natury), że nie nadaje się do naprawy lub gdy koszty naprawy przekroczyłyby wartość pojazdu obliczaną w dniu likwidacji szkody.
Szkoda całkowita z OC sprawcy jest orzekana na innych zasadach niż w przypadku AC. Stwierdza się ją wtedy, gdy koszt naprawy jest wyższy niż całkowita wartość auta (czyli koszt naprawy przekroczył 100% wartości auta). Inaczej jest przy AC. Wówczas szkodę całkowitą orzekamy, gdy koszt naprawy pojazdu przekracza 70 proc.
Podstawą prawną do orzeczenia szkody całkowitej są przepisy kodeksu cywilnego (art. 363 § 1 k.c.).
Pojęcie szkody całkowitej jest ściśle związane z branżą ubezpieczeniową. To właśnie ubezpieczyciel ocenia, czy do niej doszło, czy też samochód objęty daną polisą kwalifikuje się do naprawy. W przypadku ubezpieczenia AC wyróżnia się:
- szkodę częściową – koszt naprawy nie przewyższa określonego procentowego udziału wartości pojazdu (zwykle jest to 70%);
- szkodę całkowitą – samochód nie kwalifikuje się do naprawy, bo jest całkowicie zniszczony lub koszt naprawy przewyższa określony procentowy udziału wartości pojazdu (zazwyczaj powyżej 70%). O szkodzie całkowitej mowa także w przypadku kradzieży.
Takie rozróżnienie szkód dotyczy każdego ubezpieczenia pojazdu – niezależnie czy jest on wyłączną własnością kierowcy, został kupiony na kredyt, lub wzięty w leasing. W poszczególnych przypadkach formalności po szkodzie mogą się jednak różnić. Warto sprawdzić, jak to wygląda, jeśli jesteś kredytobiorcą.
Samochód na kredyt a ubezpieczenie
Pojęcie szkody całkowitej jest związane przede wszystkim z ubezpieczeniem pojazdu. Właścicielem auta na kredyt jest kupujący (kredytobiorca), jednak pojazd stanowi zabezpieczenie dla banku do momentu spłaty ostatniej raty kredytu.
Jeśli dojdzie do szkody całkowitej, samochód całkowicie traci swoją wartość, więc przestaje zabezpieczać interesy banku. Aby je ochronić, kredytodawca może wymagać od kredytobiorcy wykupienia ściśle określonego pakietu ubezpieczeń.
Ubezpieczenie AC przy kredycie na samochód
AC to polisa, która zabezpiecza przed skutkami szkód na pojeździe, których nie może pokryć OC innego kierowcy. Może mieć zastosowanie, jeśli auto:
- zostanie skradzione,
- zostanie zniszczone w wyniku działania sił natury (zalanie, grad, przygniecenie konarem drzewa),
- zostanie uszkodzone w trakcie kolizji,
- zostanie zniszczone w wyniku działania wandali.
Polisa AC może mieć zróżnicowane warunki, np. działać w razie wystąpienia tylko wybranych szkód lub zapewniać kompleksową ochronę. Kredytobiorca nie ma jednak dowolności w wyborze oferty, ponieważ banki ściśle określają warunki polisy.
Najczęściej musi ona zapewniać:
- stałą sumę ubezpieczenia,
- brak udziału własnego,
- brak franszyzy integralnej (wartości, powyżej której ubezpieczyciel odpowiada za powstałą szkodę),
- określony wariant likwidacji szkody (naprawa w ASO).
Ubezpieczenie GAP
Ubezpieczenie GAP chroni przed utratą wartości samochodu. Stanowi zabezpieczenie dla kredytobiorcy przed stratą finansową w wyniku szkody całkowitej kredytowanego auta. Taka polisa najczęściej pokrywa różnicę pomiędzy ratami pozostałymi do spłaty a kwotą odszkodowania wypłaconego z AC.
Ubezpieczenie GAP „opłaca się” kredytobiorcy właśnie wtedy, gdy dojdzie do szkody całkowitej, czyli auto zostanie poważnie zniszczone lub skradzione.
Co się dzieje, gdy dojdzie do szkody całkowitej w aucie na kredyt?
Myślisz o wzięciu auta na raty, np. interesuje cię Kredyt Niższych Rat Toyota Easy dostępny w Toyota Banku, ale obawiasz się straty w wyniku szkody całkowitej? Sprawdź, jak wygląda procedura w takim przypadku.
Kredyt na samochód najczęściej wiąże się z cesją ubezpieczenia, czyli przeniesieniem polisy na bank. To oznacza, że jeśli dojdzie do szkody – także całkowitej, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie właśnie bankowi. Jeśli zatem twój samochód na kredyt został uszkodzony, to musisz poinformować o tym zarówno towarzystwo ubezpieczeniowe, jak i kredytodawcę.
Cesja ubezpieczenia zabezpiecza obie strony umowy, czyli bank i kredytobiorcę. Odszkodowanie wypłacane z AC zostanie przekazane bankowi jedynie w kwocie zadłużenia pozostałego do spłaty. Ewentualna nadwyżka wynikająca z rozliczenia odszkodowania z bankiem zostanie przekazana przez towarzystwo ubezpieczeniowe na konto kredytobiorcy.
Jeśli natomiast okazałoby się, że świadczenie jest zbyt małe, aby pokryć roszczenia banku, wówczas zastosowanie ma właśnie polisa GAP. Chroni ona kredytobiorcę przed spłacaniem rat za samochód, który został całkowicie zniszczony, np. na początku umowy, kiedy do spłaty pozostała jeszcze spora kwota.
