Planujesz kredyt hipoteczny? Na pewno zdajesz sobie sprawę, że jest to poważne zobowiązanie, na długi okres czasu. Warto więc być świadomym na co się piszemy, zanim złożymy wniosek w banku i podpiszemy umowę kredytową. Kredyty hipoteczne są obszernym zagadnieniem, na które składa się wiele szczegółów. Niniejszy artykuł może posłużyć jako punkt wyjścia do dalszych kroków w drodze po kredyt hipoteczny.
Poduszka finansowa
Poduszka finansowa to zabezpieczenie na czarną godzinę, które w razie kryzysu pozwoli nam utrzymać się co najmniej przez kilka miesięcy bez pracy. Nie jest to coś czego wymagają banki, jednak warto o to zadbać dla własnego spokoju. Przy kredycie hipotecznym temat poduszki finansowej jest szczególnie istotny, ponieważ przy zwolnieniu, rozpadzie firmy czy innych niechcianych zdarzeniach, nie mając oszczędności będziemy pozbawieni możliwości terminowego opłacenia raty, a to powoduje wielki stres i dodatkowe koszty. Jeśli więc nie mamy jeszcze zbudowanej poduszki finansowej koniecznie zgłębmy ten temat samodzielnie, zastanówmy się jak można zaoszczędzone środki dywersyfikować i jaka kwota wystarczy dla naszych indywidualnie określonych potrzeb. Warto przystępować do kredytu hipotecznego dopiero z zadowalającymi nas oszczędnościami i być gotowym na niechciane wypadki.
Pomoc eksperta – czy warto skorzystać?
Zgodnie z prawem, wśród kredytowych ekspertów rozróżnia się pośredników i doradców. Pośrednicy pomagają przy kredycie nie pobierając wynagrodzenia od swoich klientów a od banków, po złożeniu wniosku. Z kolei doradcy kredytowi opłacani są już przez kredytobiorców a rachunek do pokrycia wyniesie mniej więcej 2% wartości kredytu. Nie ma natomiast żadnej różnicy pomiędzy pośrednikami a doradcami kredytowymi, jeśli chodzi o zakres działań czy warunki bankowych ofert. Każdy sam musi zdecydować, czy warto skorzystać z pomocy eksperta. Przed podjęciem decyzji o umówieniu spotkania z danym ekspertem, warto sugerować się jego doświadczeniem i opiniami. Można także popytać wśród znajomych, czy ktoś zaufany nie korzystał już i nie poleca usług któregoś z ekspertów. Niezależnie od wyboru konkretnej osoby, zanim zdecydujemy się na kolejne kroki z kredytem warto pogłębiać swoją wiedzę, np. czytając specjalistyczny blog o kredytach hipotecznych.
Jak sprawdzić zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa określa maksymalną kwotę, na jaką bank może udzielić nam kredyt. Jak ją obliczyć? Niestety, nie znajdziemy gotowego wzoru do obliczenia zdolności kredytowej, ponieważ składa się na nią zbyt wiele czynników, nieraz niemierzalnych liczbowo. Kolejnym czynnikiem jest brak ujednoliconego systemu obliczeń zdolności we wszystkich bankach i każdy bank liczy zdolność kredytową swoich klientów według własnych wskaźników. Wiele Internetowych portali oferuje możliwość skorzystania z kalkulatorów zdolności, jednak obliczenia bazują jedynie na kilku wskaźnikach, przez co wyniki nie są wiążące i mogą nieraz naprawdę sporo różnić się od tego, co okaże się w banku. Najpewniejszym rozwiązaniem jest złożenie wniosku w banku, jednak takie rozwiązanie ma poważny minus. Każdy odrzucony przez bank wniosek wpływa negatywnie na naszą późniejszą zdolność kredytową, również w każdym innym banku. Możliwe jest przeprowadzenie symulacji, jednak znów jest to rozwiązanie mało dokładne. Kolejną możliwością jest skorzystanie z pomocy pośrednika lub doradcy kredytowego. Ekspert kredytowy może sprawdzić zdolność kredytową z większą dokładnością, ponieważ ma dostęp do wewnętrznych kalkulatorów banku. Sprawdzając zdolność w ten sposób nie trzeba również martwić się minusem do historii w BIK.
Czy potrzebne będą środki na wkład własny?
Minimalna wysokość wkładu własnego zależy od konkretnego banku, zazwyczaj jest to 10%, niekiedy 20% wartości domu lub mieszkania. Działa również program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, z którym możliwy jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Trzeba jednak spełnić warunek nieposiadania prawa własności nieruchomości, z wyjątkiem rodziców minimum dwójki dzieci.
Kredyt hipoteczny – jak wybrać ofertę?
Jeżeli mamy wystarczającą zdolność kredytową, można rozglądać się za ofertą. Ostateczny wybór oferty powinien być kwestią wysoce indywidualną. Objawia się to np. przy wyborze rat. Wybierając raty zmienne, możemy w przyszłości zyskać ale i stracić, zależnie od wahań wskaźnika stopy procentowej. Z kolei raty stałe zapewniają większą stabilizację. Decyzja, które raty będą dla nas lepsze powinna wypływać m.in. z głębokiej analizy indywidualnych potrzeb, znajomości rynku, możliwych strat i zysków czy gotowości na możliwe wahania (poduszka finansowa).
Jak wybrać bank pod kredyt hipoteczny?
Oferty banków różnią się od siebie, nie tylko wysokością oprocentowania ale także wysokością zdolności (np. któryś bank może negatywnie oceniać stabilność zarobku w danym zawodzie) czy kosztami prowizji. Nie ma na rynku sytuacji, gdzie któryś z banków miałby zawsze wyraźnie lepszą propozycję dla przyszłych kredytobiorców. Oferty zmieniają się w czasie, wiele zależy również od sytuacji i potrzeb klienta. Na przykład, jeśli chcemy wziąć kredyt bez wkładu własnego, mamy do wyboru jedynie parę banków. Czasami banki przygotowują specjalne promocje, dzięki czemu można uzyskać lepsze warunki kredytu. Nie ma więc jednego banku, o którym można byłoby powiedzieć, że stale oferuje najlepszy kredyt hipoteczny.
Częstym błędem kredytobiorców jest korzystanie z oferty banku, gdzie prowadzą konto, bez porównania z ofertą innych banków.
Jaki okres kredytowania?
Wybierając okres kredytowania trzeba wiedzieć, że czym będzie on dłuższy tym niższa będzie rata ale wyższe mogą być odsetki. Maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat. Możliwość wyboru okresu maksymalnego jest ograniczona wiekiem. W większości banków wiek graniczny, do którego zgodnie z harmonogramem, ma zostać spłacona ostatnia rata wynosi 70 lat. Warto skrupulatnie przeanalizować swoje możliwości, przeprowadzić symulację wysokości rat przy różnych okresach kredytowania i decyzję podjąć będąc świadomym kosztów i możliwości.
Rodzaj umowy a kredyt hipoteczny
Banki najchętniej udzielają kredytów osobom pracującym na etat. Jednak również pracujący na umowę zlecenie, z umową B2B czy własną działalnością mogą z powodzeniem ubiegać się o kredyt hipoteczny. W przypadku innego rodzaju umowy niż umowa o pracę trzeba liczyć się z dodatkowymi wymogami, np. kwestii długości otrzymywania dochodu – przy etacie wystarczą 3 miesiące, natomiast np. przy B2B będzie to zazwyczaj najmniej 12 miesięcy.
Niezbędne dokumenty
Do kredytu hipotecznego będą potrzebne dokumenty:
-bankowe – formularze, wniosek, kosztorysy, niezbędne oświadczenia
-potwierdzające tożsamość – dowód osobisty, dla cudzoziemców karta pobytu i/lub paszport
-dochodowe, szczegóły zależnie od posiadanej umowy
-nieruchomości, szczegóły zależnie od celu kredytu oraz rodzaju nieruchomości (mieszkanie albo dom)
Podsumowanie
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to poważna decyzja. Przed podjęciem decyzji o złożeniu wniosku w banku:
- Zadbaj o poduszkę finansową.
- Rozważ skorzystanie z pomocy eksperta
- Sprawdź swoją zdolność kredytową.
- Porównaj dostępne oferty, uwzględniając oprocentowanie, okres spłaty i Twoje indywidualne potrzeby.
- Zdobądź więcej wiedzy, np. korzystając z eksperckich blogów.
